汽車融資租賃：一種值得期待的新經(jīng)濟模式

汽車融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的方式，在此基礎之上引入出租服務中所有權和使用權分離的特性，租賃結束后將所有權轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營銷方式。通俗來說，是一種新型的大額分期購車方式。汽車融資租賃服務最早起源于美國，并在該國發(fā)展成為一種比較成熟常見的金融服務產(chǎn)品。目前，從全球范圍看，15%的汽車消費是通過融資租賃完成的，一些國家甚至達到20%-35%。有專家指出，在促進汽車消費上，融資租賃是非常合適的金融工具，因為通過融資租賃方式，那些手頭沒錢但信用資質(zhì)不錯的消費者能夠提前開上新車。

汽車融資租賃這一值得期待的新經(jīng)濟模式在我國逐步得到發(fā)展。2015年國務院出臺的《關于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導意見》提出，支持在汽車等家庭消費品領域積極開拓融資租賃市場，也從國家層面肯定了汽車融資租賃市場的發(fā)展前景。2020年9月，國務院印發(fā)了《中國(北京)、(湖南)、(安徽)自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案》(以下簡稱《方案》)，以上三地的方案中均提到了利好融資租賃公司發(fā)展的政策?！斗桨浮菲毡閷θ谫Y租賃公司注冊和金融創(chuàng)新予以支持。這些政策的利好，為中國汽車消費領域融資租賃業(yè)務的快速開展與實踐探索提供了支撐。

據(jù)中國新聞網(wǎng)報道，在2020年全國兩會期間，全國政協(xié)委員吳杰莊提交了《關于推廣汽車融資租賃模式擴大內(nèi)需的提案》，建議推廣汽車融資租賃。作為對傳統(tǒng)購車方式的補充，汽車融資租賃金融模式具有低門檻、較靈活的特點，可有效覆蓋三、四、五線城市，從而擴大內(nèi)需，拉動汽車消費。相關行業(yè)專家表示，當前我國融資租賃行業(yè)正在經(jīng)歷由“規(guī)模發(fā)展”向“高質(zhì)量發(fā)展”的深度轉(zhuǎn)型，其中汽車融資租賃業(yè)務的崛起也是行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要體現(xiàn)。從具有融資租賃模式代表性的英國和德國市場看，其融資租賃行業(yè)的資產(chǎn)中70%左右為汽車，而且其中60%以上是乘用車即消費車型，因此融資租賃與汽車消費的結合具備較大成長空間，業(yè)界對汽車融資租賃業(yè)務在中國的發(fā)展空間充滿期待。

投訴高企、糾紛高發(fā)：快速發(fā)展催生行業(yè)“亂象”

人民論壇專題調(diào)研組通過深入調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然我國汽車融資租賃業(yè)務發(fā)展迅速，但暴露出的問題也不少，投訴率居高不下是該行業(yè)存在的突出問題之一。以“汽車”、“融資租賃”為關鍵詞在中國裁判文書網(wǎng)檢索可以發(fā)現(xiàn)，與汽車金融租賃相關記錄有15萬多條。消費者投訴量和法律訴訟量巨大，直觀地反應出當前汽車融資租賃行業(yè)“亂象”。

相較于普遍的金融貸款購車模式，汽車融資租賃的明顯特點是汽車的使用權和所有權分離。具體而言，消費者能夠通過長期租賃、逐月支付租金的方式獲得車輛的使用權，但在融資租賃合同生效期間，車輛所有權仍屬于融資租賃公司。租賃期滿后，消費者可以選擇按車輛殘值購車以獲得車輛所有權。

這種融資租賃模式最大的優(yōu)勢就在于通過低首付、寬信審的方式，大幅降低用戶的汽車消費門檻。傳統(tǒng)的銀行信貸對貸款人的信用要求高、辦理流程比較復雜，而在融資租賃模式中，由于車輛所有權歸屬于融資租賃公司，其對貸款人的資信要求程度相較傳統(tǒng)信貸要低，辦理流程也相對簡化。

這種優(yōu)勢成為某些企業(yè)“誘導消費”的套路與話術。如果有消費者對融資租賃模式?jīng)]有透徹理解，那么就容易因為“承租人未及時還款、違反合同約定，汽車融資租賃公司收回逾期車輛”引發(fā)糾紛。

在融資租賃糾紛案件中，“租金加速到期”成為多數(shù)消費者無法及時還款而被迫收車的主要因素。實際上，消費者在簽訂融資租賃合同時，其中有一條不起眼，但是卻極為苛刻的條款，即：如果消費出現(xiàn)一次或兩次逾期，那么剩余未支付的租金將立即到期，而此時消費者如果想繼續(xù)“擁有”車輛，就必須即刻償還剩余的全部款項。而在現(xiàn)實中，更多的消費者并不能及時支付這筆巨款，最終結果就是本以為屬于自己的車輛被融資租賃公司收走。

小心被“套路”：分期付款背后簽訂的是融資租賃合同

汽車融資租賃行業(yè)存在的問題，在黑貓投訴等多個互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺上，均有大量案例存在，新華網(wǎng)等中央與地方主流媒體也進行了多次曝光。例如《長沙晚報》早在2018 年7月19日的報道中就完整地報道了上海易鑫金融租賃企業(yè)開展業(yè)務的行為軌跡：

長沙人肖先生在弘高車世界看中了一輛二手進口寶馬X5，總價約20萬元。肖先生手頭緊，一時拿不出這么多錢。業(yè)務員李某向肖先生建議可以辦“車貸”。于是肖先生在上海易鑫公司“貸款”15 萬元，分36期還款，還款日期為每月19日，每期 5165 元。

肖先生花3.5萬多元，交了押金、車險、手續(xù)費等。據(jù)肖先生介紹，當時自己問對方何時簽合同，李某答復說車輛過戶時再簽。分期付款一個月后，肖先生過戶提車。在此期間，他多次要求與上海易鑫公司簽署合同，但對方一直未答應。

還款兩個月后，肖先生才發(fā)現(xiàn)，當初所簽的那張“申請表”竟然變成了融資租賃合同，合同上標注的借款金額為 16.2 萬元，實際到賬僅 14.8 萬元。還款兩期之后，肖先生于 2018 年11月停止還款。

2018年12月6日白天，在梅溪湖地下停車場，四五個彪形大漢把肖先生拖下車，開走了他的寶馬X5。肖先生強調(diào)，自己購車時并不知曉融資租賃事宜，公司也不曾明示或提及。

肖某的經(jīng)歷并不是孤例，不少實名舉報者的經(jīng)歷與肖先生大同小異，他們反映被“套路”的大致經(jīng)過為：

首先消費者被誤導認為在進行銀行分期付款方式購買車輛。在未被充分告知的情況下，被汽車經(jīng)銷商辦理成了融資租賃業(yè)務，部分商家肆意夸大汽車融資租賃的好處，忽悠消費者簽訂融資租賃合同。當明白過來的消費者采取停止還款的行動時，融資租賃公司就會向法院提起訴訟，由于相關合同是經(jīng)營方設計和主導，法院往往支持企業(yè)的訴求。這往往造成消費者比較嚴重的抵觸情緒。雙方?jīng)_突加劇，企業(yè)會采取委托第三方進行催收，于是“暴力催收”行為出現(xiàn)。

“暴力收車”：嚴重影響汽車融資租賃行業(yè)形象

“收車”是融資租賃公司業(yè)務環(huán)節(jié)中最關鍵的一環(huán)。為了更加快速、順利的回收車輛，融資租賃公司通常并不直接參與“收車”的環(huán)節(jié)，而采取委托第三方公司的方式，這樣既提高了收車的成功率，也降低了自身可能承擔的法律風險。

所謂的第三方公司，就是相關企業(yè)為規(guī)避法律風險，雇傭委托其他公司來實施催收行為的公司。在融資租賃企業(yè)提供持續(xù)性業(yè)務支持的前提下，第三方公司催收“業(yè)務”常常走向“暴力催收”的違法境地，跟蹤、威脅、搶奪車輛等成為第三方公司的經(jīng)營模式。

據(jù)中國裁判文書網(wǎng)顯示，福建省泉州市中級人民法院就對類似案件進行過判決。在案號為“(2019)閩05刑終1874號”判決書中顯示，福州和訊金融服務有限公司接受上海易鑫融資租賃有限公司、凱楓融資租賃(杭州)有限公司、海通恒信國際租賃有限公司、上海曌揚汽車服務有限公司等多家公司的委托為其催收貸款逾期未還款的車輛，因采用暴力催收方式觸犯刑法，催收公司主要負責人被法院判處有期徒刑七年六個月，多人被判刑。法院在判決書上明確定性該第三方催收公司為犯罪團伙，該團伙僅僅幫上海易鑫一家就收車超過80輛。

調(diào)研組梳理相關案例發(fā)現(xiàn)，因消費者逾期而被“暴力收車”的刑事案件中，作為委托方的融資租賃公司均沒有遭到法律的懲罰，也沒有查到被監(jiān)管機構懲戒的記錄。專家指出，從已暴露出的“暴力催收”案件來看，融資租賃公司沒有承擔法律上的責任與后果，暴露了當前行業(yè)管理仍存在法律和監(jiān)管漏洞，這個漏洞被企業(yè)管理者利用了。作為委托方，通過簽訂“免責”的委托合同讓第三方公司催收，助長了“暴力催收”行為的發(fā)生，嚴重影響了行業(yè)形象，催生了行業(yè)亂象。

清除“攪局者”：促進汽車融資租賃行業(yè)健康發(fā)展

今年全國兩會期間，汽車融資租賃行業(yè)存在資本無序擴張、信息不對稱、誘導消費和暴力催收等問題，引起全國政協(xié)委員、全國人大代表等關注，他們呼吁相關政府部門加強監(jiān)管，對該行業(yè)違法行為加大打擊力度，維護市場的秩序和社會穩(wěn)定。針對這一話題，人民論壇網(wǎng)在兩會期間刊出了《“強化金融監(jiān)管”引熱議，融資租賃行業(yè)治理需加強》的報道，被各地媒體廣泛轉(zhuǎn)發(fā)，社會各界反響良好。如何進一步加強監(jiān)管，推動汽車融資租賃行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?綜合專家意見，具體可以從以下幾個方面著手：

一是加強監(jiān)管力度。銀保監(jiān)會相關負責人強調(diào)：“要求不管任何業(yè)態(tài)的金融業(yè)務，都要按照相應的規(guī)則規(guī)范、法律法規(guī)管理，不能有特殊的例外”。汽車融資租賃行業(yè)作為金融業(yè)務的一種，也需要加強監(jiān)管。社會各界應共同努力，為汽車融資租賃健康發(fā)展保駕護航，清除“攪局者”，核心是要加強監(jiān)管力度，樹立法律權威，彌補制度漏洞，嚴懲為惡的企業(yè)和個人。

二是創(chuàng)新監(jiān)管機制。加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，推動監(jiān)管機構之間的數(shù)據(jù)和監(jiān)管信息共享;加強行業(yè)自律，促進從業(yè)機構合規(guī)審慎經(jīng)營;嚴格市場準入，全面推行功能監(jiān)管，將金融科技企業(yè)納入監(jiān)管框架;強化功能監(jiān)管穿透性，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，避免監(jiān)管空白;加強金融科技監(jiān)管創(chuàng)新，深化金融監(jiān)管科技產(chǎn)品的應用。

三是嚴打暴力催收。對有違法犯罪行為的企業(yè)和個人進行嚴懲，對支持和教唆違法行為的“金主”企業(yè)進行查處，斬斷“套路+暴力”的利益鏈條，嚴厲禁止委托第三方機構暴力催收。專家建議，相關部門應該進一步加強監(jiān)管與完善法規(guī)，出現(xiàn)類似“暴力催收”行為時讓融資租賃公司即委托催收方承擔起應有的法律責任，而不能輕易逃避法律的懲罰。

四是保護消費者的知情權。制定專門的金融消費者權益保護條例，細化金融信息披露規(guī)則。汽車融資租賃公司應讓消費者明白，通過融資租賃形式購車，汽車的使用權與所有權是分離的。在銷售人員不夸大的前提下，消費者按照真實意愿做出選擇。規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營行為，建立服務標準，確保消費者不被忽悠。嚴厲打擊侵犯消費者知情權的企業(yè)，在加強懲戒力度的同時，也應注意對合規(guī)企業(yè)的保護和扶持。

五是治理與扶持相結合。監(jiān)管部門要把清理不規(guī)范企業(yè)與扶持優(yōu)秀企業(yè)相結合，不搞“一刀切”，在規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的同時，也要注意保護在此行業(yè)中不斷探索的合規(guī)汽車融資租賃公司及平臺的合法權益，推動整個汽車融資租賃行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。(執(zhí)筆：焦楊、周艷)

(注：該文為人民論壇“新經(jīng)濟發(fā)展趨勢與監(jiān)管”課題階段性成果)

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