低至0元的財(cái)商課靠譜嗎

——“小白”訓(xùn)練營探營記

隨著人們提升財(cái)商、增加理財(cái)技能的需求不斷上升，各種財(cái)商課、理財(cái)培訓(xùn)班開始多起來，特別是伴隨在線教育快速發(fā)展，越來越多的人接受并習(xí)慣這種便捷的學(xué)習(xí)方式，在線財(cái)商課受到更多人關(guān)注。

今年以來，經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者發(fā)現(xiàn)市面上存在不少“走紅”的低價(jià)財(cái)商課，但對這種“新鮮事”大家褒貶不一。低價(jià)財(cái)商在線課程質(zhì)量如何?學(xué)習(xí)效果是否與商家宣傳一致?記者日前親身體驗(yàn)了3家主要機(jī)構(gòu)的課程，探了探里面的“門道”——

想炒股“養(yǎng)基”嗎?想賺大錢嗎?我教你呀!——最近，網(wǎng)上出現(xiàn)了很多低價(jià)財(cái)商訓(xùn)練營廣告，一些小機(jī)構(gòu)甚至打出了“一招學(xué)會”的口號。頭部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有微淼商學(xué)院、長投學(xué)堂、尚德機(jī)構(gòu)等，累計(jì)服務(wù)學(xué)員人次已達(dá)數(shù)百萬。

一方面，廣告里輕松實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的凡人故事，伴隨著股票、基金收益翻倍的上揚(yáng)曲線，具有很強(qiáng)的誘惑力;另一方面，有關(guān)財(cái)商訓(xùn)練營有欺騙性、誘導(dǎo)購課行為的投訴也并不少見。

在所有的低價(jià)財(cái)商訓(xùn)練營里，學(xué)員代號都是“小白”。低價(jià)財(cái)商訓(xùn)練營到底在教什么?是否如廣告所說，能教學(xué)員實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由?帶著這些問題，經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者花12元報(bào)名了微淼商學(xué)院的“小白”訓(xùn)練營，0元加入了長投學(xué)堂和尚德機(jī)構(gòu)的“小白”訓(xùn)練營，親身體驗(yàn)一下實(shí)際教學(xué)效果。

開課體驗(yàn)良莠不齊

3個(gè)課程報(bào)名后的第一步都是加微信入群。雖然已經(jīng)做好了被推銷課程的心理準(zhǔn)備，但是3個(gè)課程中長投學(xué)堂管理較為混亂。記者剛?cè)肴壕涂吹接腥税l(fā)布“請加老師微信領(lǐng)取學(xué)習(xí)資料”的信息，稱不加這幾位老師微信就會被移出群聊。與很多學(xué)員一樣，記者趕緊添加了其中3個(gè)老師的微信，卻發(fā)現(xiàn)他們要么兜售理財(cái)課程、要么發(fā)送與課程完全不相關(guān)的資料包。記者正在納悶時(shí)，群主“班班”發(fā)出一段上百字的信息，稱群里這些人都是“騙子”，并要求學(xué)員們認(rèn)準(zhǔn)頭像帶有長投學(xué)堂的“班班”，單獨(dú)加她的微信。

從“騙子”一入群就刷屏，到班主任模式化地處理，并在當(dāng)天晚間重新拉群的情況來看，可以推測群里魚龍混雜的情況不是偶然。對此，3月9日，長投學(xué)堂回復(fù)稱已注意到“部分班級群遇到了一些騙子的潛伏”，并表示目前主要通過群內(nèi)提醒和二次加群、將“騙子”踢群和黑名單處理等方式解決。此外平臺正在測試其他方式，預(yù)計(jì)很快會有新的解決方案推出。

微淼和尚德課程的開課過程相對規(guī)范一些，因?yàn)閳?bào)名后記者添加的是班主任微信，而不是微信群。

添加好友約半個(gè)小時(shí)后，微淼商學(xué)院的“君陽”老師發(fā)來一段編輯好的文字，提醒開課時(shí)間及資料獲取等事宜，并表示開課前班主任會拉群。尚德機(jī)構(gòu)是由一位“金貝老師”用企業(yè)微信即時(shí)通過添加好友申請，并自動發(fā)來上課須知等信息。

記者注意到3家機(jī)構(gòu)中，微淼制作了圖片步驟提醒學(xué)員關(guān)閉通過微信號、群聊添加好友等功能。結(jié)合長投和尚德群中后來出現(xiàn)“騙子”的情況來看，微淼這個(gè)提示很有必要。

授課內(nèi)容注重基礎(chǔ)

記者在2月24日同時(shí)報(bào)名3家的課程，尚德安排的開課時(shí)間是2月26日，長投的開課時(shí)間是2月27日，微淼的開課時(shí)間是3月2日。3家機(jī)構(gòu)宣傳的上課時(shí)間為7天至14天不等。

從授課方式看，尚德采用直播授課，每次課程時(shí)長2小時(shí)至3小時(shí);微淼以發(fā)送微信文字為主，也有提前編輯好的微信圖文及視頻內(nèi)容;長投沒有授課老師，課程以提前錄制的音頻加微信圖文推送為主，“班主任”們負(fù)責(zé)細(xì)化知識和互動答疑。就記者個(gè)人體驗(yàn)來講，尚德授課方式更直觀，但耗時(shí)較長。微淼和長投的授課方式便于學(xué)生利用碎片時(shí)間爬樓學(xué)習(xí)。

從教授內(nèi)容看，3家機(jī)構(gòu)大同小異，首先強(qiáng)調(diào)理財(cái)、復(fù)利的重要性;然后介紹什么是國債、如何操作國債逆回購等;還會介紹REITs(房地產(chǎn)信托投資基金)、打新股、可轉(zhuǎn)債打新，如何篩選股票等內(nèi)容。微淼的課程內(nèi)容相對更豐富一些，還會講解怎樣看懂企業(yè)財(cái)報(bào)、如何用“強(qiáng)大企業(yè)圓模型”分析企業(yè)等知識。另外，微淼單獨(dú)附贈一個(gè)防騙課，講解了10個(gè)容易上當(dāng)?shù)睦碡?cái)陷阱。

在授課過程中，各家除了通俗易懂地介紹基礎(chǔ)知識，也會教授一些小技巧，比如在講解股票挑選時(shí)，給學(xué)員推薦同花順等財(cái)經(jīng)類網(wǎng)站，介紹一些選股票選基金的小方法等。

“我感覺就是講了最基礎(chǔ)的知識。”尚德學(xué)員崔先生是某證券公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門中層，他出于好奇報(bào)名了“小白”訓(xùn)練營，得出的結(jié)論是，“不能說完全沒用，但肯定不可以指導(dǎo)投資”。

別看是常識，很多學(xué)員此前并不知道。授課時(shí)，很多學(xué)員表示自己不知道什么是“破發(fā)”、不清楚基金A類與C類的區(qū)別，搞不懂支付寶里有錢為什么不能打新股。聽課過程中，記者發(fā)現(xiàn)有的老師在授課過程中會用特殊個(gè)例吸引學(xué)員。比如尚德機(jī)構(gòu)的老師講股票時(shí)，舉例為某人以5000元炒股賺到42億元;某學(xué)員用1萬多元第一次打新股，一個(gè)月賺了12萬余元。這些信息即便屬實(shí)，也具有偶然性和個(gè)體差異，用來吸引理財(cái)“小白”恐有不妥。因?yàn)橹辈サ目谡Z化、即時(shí)性特點(diǎn)，尚德機(jī)構(gòu)的老師多次提到“按老師說的操作，一定能做到安全穩(wěn)健賺錢”。

學(xué)習(xí)過程中記者發(fā)現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)教授相同內(nèi)容時(shí)存在差異，準(zhǔn)確性令人懷疑。例如講可轉(zhuǎn)債時(shí)，長投學(xué)堂“醬醬”介紹的是，可轉(zhuǎn)債近兩年破發(fā)率為4.91%，一只最大盈利是500元。尚德的老師卻說可轉(zhuǎn)債近年的破發(fā)率陡降為0.57%，最高賺了669.62%。

講師資質(zhì)需要規(guī)范

課程中教授投資理財(cái)?shù)睦蠋煋碛惺裁礃拥谋尘百Y質(zhì)呢?記者就此問題咨詢了幾家機(jī)構(gòu)。

尚德本期有兩位授課老師，對主講安靖的介紹是：超過6年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，平均年化收益15%，一名靠理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的女性。另一位何麒老師，自稱曾是財(cái)經(jīng)類節(jié)目主持人，擁有7年投資經(jīng)驗(yàn)，年化收益27%。由于尚德老師僅出現(xiàn)在直播間，無法直接取得聯(lián)系，記者追問其所學(xué)專業(yè)、從業(yè)背景的留言沒有得到答復(fù)，也沒有從班主任金貝老師處得到答案。

長投學(xué)堂沒有授課老師，只有群主“班班”和幾位學(xué)姐。這位叫“醬醬”的“班班”告訴記者，她畢業(yè)于南京林業(yè)大學(xué)，學(xué)的木材科學(xué)與工程專業(yè)，畢業(yè)后一直從事家具設(shè)計(jì)行業(yè)，沒有在金融機(jī)構(gòu)工作過。在群里，她告訴學(xué)員自己的理財(cái)年化收益率是35%。

微淼的君陽老師告訴記者，他畢業(yè)于沈陽理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，專業(yè)是工商管理和金融學(xué)，曾在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做運(yùn)營。他沒提及自己的收益率。

記者也向3家機(jī)構(gòu)詢問了老師資質(zhì)問題。長投學(xué)堂表示，“班班”們只是“教輔人員”，不要求金融專業(yè)背景，但需經(jīng)培訓(xùn)考核后上崗。微淼表示，授課老師均為金融、經(jīng)濟(jì)專業(yè)本科及以上學(xué)歷，畢業(yè)3年以上或持有相關(guān)執(zhí)業(yè)證書，并需經(jīng)內(nèi)部培訓(xùn)方能上崗。截至發(fā)稿前尚德機(jī)構(gòu)沒有回復(fù)。

成為財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的老師，需要具備哪些條件?記者搜索了互聯(lián)網(wǎng)招聘集散地拉勾網(wǎng)。拉勾網(wǎng)上長投學(xué)堂共有5頁招聘需求，跟財(cái)商教育相關(guān)的僅有課程編輯(理財(cái)/金融)一個(gè)職位。工作內(nèi)容是開發(fā)財(cái)商課程，學(xué)歷要求本科及以上，但是對專業(yè)沒有要求，只提出“對理財(cái)投資有一定了解，喜歡閱讀，熟悉社科/經(jīng)管類圖書，具備快速學(xué)習(xí)新事物的能力”。

尚德機(jī)構(gòu)大量招聘社群運(yùn)營，13頁的招聘內(nèi)容里與財(cái)商教育相關(guān)的職位是保險(xiǎn)直播間講師。崗位職責(zé)描述為“在公司平臺直播授課，維護(hù)直播間的人氣，達(dá)成保險(xiǎn)更高階課程轉(zhuǎn)化”。在任職要求方面，僅提出“本科及以上學(xué)歷，保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)優(yōu)先考慮”。

微淼財(cái)商類招聘信息只有1頁，共計(jì)8個(gè)招聘需求，以技術(shù)開發(fā)崗為主，只有一個(gè)與財(cái)商教育相關(guān)的職位是財(cái)報(bào)分析講師。其崗位職責(zé)是“負(fù)責(zé)分析財(cái)務(wù)報(bào)表，并教會學(xué)員看懂財(cái)務(wù)報(bào)表;負(fù)責(zé)課后答疑解惑，提升學(xué)員滿意度及課程完成率”。任職要求里明確提出“本科及以上學(xué)歷，財(cái)務(wù)/會計(jì)類專業(yè);有會計(jì)財(cái)務(wù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)”。

在廣東東莞從事法務(wù)工作的長投學(xué)員芳吉告訴記者，他不關(guān)心老師的資質(zhì)，只關(guān)心老師講的內(nèi)容跟自己掌握的理財(cái)知識是否一致，以此判斷老師是否值得信任。在保利集團(tuán)工作的微淼學(xué)員謝女士告訴記者，她個(gè)人更在意老師是否具備實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

學(xué)員的不在意，是否能夠成為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)降低師資門檻的理由?教授金融知識、投資理財(cái)技巧的老師可以用收益率取代專業(yè)資質(zhì)嗎?作為專業(yè)人士，崔先生認(rèn)為不能，“我不信任老師的推銷，因?yàn)槿魏瓮顿Y行為和從業(yè)機(jī)構(gòu)都必須有相關(guān)資質(zhì)”。

誘導(dǎo)銷售值得關(guān)注

因?yàn)槭孪瓤吹讲簧傧M(fèi)者投訴，記者參與過程中也有些擔(dān)心會否碰到種種“推薦”。直到3月16日收到最后一位老師的結(jié)課信息，3家機(jī)構(gòu)的老師都沒有推薦任何股票和基金，沒有踩薦股理財(cái)、誘導(dǎo)分期的底線，他們只推銷正價(jià)課。

除了普及常識的“小白”訓(xùn)練營，3家機(jī)構(gòu)都有正價(jià)課。長投的課程售價(jià)最低，為1998元，微淼課程售價(jià)最貴，是6998元，尚德實(shí)際售價(jià)介于兩者之間，為2580元。課程學(xué)習(xí)時(shí)間有的要10周，有的算26課時(shí)。課程主要是細(xì)化教授基金、股票、REITs等內(nèi)容。據(jù)微淼介紹，部分課程與中央財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合開發(fā)，目前已升級到第三版。長投學(xué)堂在2020年與上海財(cái)經(jīng)大學(xué)達(dá)成合作，聯(lián)合開發(fā)課程。

整個(gè)課程體驗(yàn)下來，記者感覺對于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)來說，“小白”訓(xùn)練營開設(shè)的主要目的是為正價(jià)課導(dǎo)流。從第三節(jié)課開始，尚德機(jī)構(gòu)的老師就把大部分精力放在推銷正價(jià)課程上，講到最關(guān)鍵處，例如北斗選股法、煙蒂法、基金擇時(shí)策略等干貨，都需要買了正價(jià)課才能學(xué)。2個(gè)小時(shí)的直播課，一大半時(shí)間都在賣課。長投學(xué)院和微淼學(xué)院也有正價(jià)課，“班主任”會盡力推薦，主動詢問的學(xué)員也不少。

在所有的在線教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)里，續(xù)班率都是核心指標(biāo)，畢竟體驗(yàn)課是賠錢的，只有源源不斷地賣出正價(jià)課才能保證公司正常運(yùn)營。從群里的反饋來看，有學(xué)員愿意進(jìn)一步學(xué)習(xí)。謝女士就報(bào)名了微淼的正價(jià)課，她覺得課程系統(tǒng)地教授了方法論，相比之下，“小白”訓(xùn)練營主要是培養(yǎng)學(xué)員養(yǎng)成理財(cái)思維。不過，對于不想購課的學(xué)員來說，老師反復(fù)推銷課程為他們帶來煩惱，特別是在視頻授課時(shí)推銷，有學(xué)員忍不住問：“還講不講課了，不講我就睡了。”

不過在推銷正價(jià)課的過程中，記者認(rèn)為有些操作方式值得警惕。在尚德機(jī)構(gòu)的直播中，老師強(qiáng)調(diào)線下課程原價(jià)為79000元，公司為承擔(dān)社會責(zé)任，才推出了內(nèi)容一致的網(wǎng)絡(luò)課，價(jià)格下降到6380元。加上限量1000份的5折券，參加過考試的學(xué)員還有610元獎學(xué)金，最終優(yōu)惠價(jià)2580元。記者沒有參加考試也享受了優(yōu)惠價(jià)。從群里的反饋來看，學(xué)員們基本都搶到了優(yōu)惠名額。“這就是個(gè)噱頭。”從事教育培訓(xùn)行業(yè)的尚德學(xué)員王佳佳一語道破，“銷售技巧中叫‘緊迫性’，我不會相信”。崔先生則認(rèn)為，相比之下，更嚴(yán)重的問題是拿收益率做廣告誘導(dǎo)股票開戶。

記者了解到，開課第一天，尚德機(jī)構(gòu)的金貝老師就問學(xué)員：“你每個(gè)月拿出100元投資，一年就是1200元，年化收益20%，投資30年，知道會是多少錢嗎?”答案是233萬元。是不是很驚喜?很多學(xué)員表現(xiàn)出強(qiáng)烈的興趣，紛紛詢問老師如何具體操作。老師順勢多次推薦華泰證券的免費(fèi)開戶服務(wù)，交易手續(xù)費(fèi)低至萬分之1.3。而且在之后的正價(jià)課里有“實(shí)操”課，老師多次表示會帶大家“實(shí)操”。對比市場上萬分之3左右的費(fèi)率，這個(gè)傭金還是很有吸引力的。但是問題在于，“小白”們掌握什么理財(cái)技能才能保證年化收益20%持續(xù)30年?

長投和微淼也有類似服務(wù)，會提醒學(xué)生完成作業(yè)后可申請VIP開戶獎勵，傭金可減至萬分之1.3和萬分之1.6。不同之處在于，這兩家的老師不會反復(fù)推薦，長投“醬醬”僅發(fā)過一次私信提醒可以開戶。微淼的老師還提醒，學(xué)員不一定要通過微淼開戶，自己任選一個(gè)大券商平臺去開都行，而且強(qiáng)調(diào)不懂不要投。

老師的建議很有必要。風(fēng)險(xiǎn)意識跟理財(cái)意識同樣重要，都應(yīng)是“小白”訓(xùn)練營的核心內(nèi)容。別看是理財(cái)“小白”，學(xué)員們沒那么容易被忽悠。“我沒有買課，也沒有開戶，5000元炒成42億元就是標(biāo)題黨。”王佳佳說。芳吉則認(rèn)為老師所講的復(fù)利收益率太過理想化，不打算跟著老師“實(shí)操”了。

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