對金融業(yè)而言，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為中心的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，已成為數(shù)字經(jīng)濟的時代要求，也是高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。數(shù)字化浪潮席卷而來，數(shù)字和金融的碰撞已經(jīng)讓我們的生活發(fā)生了巨變。12月13日，由北京商報社、中外企業(yè)文化雜志社主辦的2022年度（第八屆）北京金融論壇在北京召開，本次論壇以“金融數(shù)字化拾級而上”為主題，多位知名經(jīng)濟學家以及銀行、保險、券商、科技企業(yè)高管，圍繞宏觀經(jīng)濟形勢，聚焦金融數(shù)字化的底層技術(shù)、應(yīng)用場景和數(shù)字程度等多個熱議話題展開討論，共話金融數(shù)字轉(zhuǎn)型。

北京商報社社長兼總編輯 李波濤

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金融數(shù)字化變革邁入新階段

金融數(shù)字化變革正從多點突破邁入深化發(fā)展新階段，給整個金融業(yè)帶來新的活力和空間。

金融數(shù)字化疾行，不僅克服了獲客難的問題，還實現(xiàn)了獲客準的突破。數(shù)字化加持下，用戶的一切金融投資和消費活動，都會留下數(shù)據(jù)足跡。無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是新銳金科機構(gòu)，積累起來的大數(shù)據(jù)助力追蹤風險、評估信用，數(shù)字化正幫助克服過去金融體系很多無法解決的問題。

風口也是風浪口，風險防控、安全隱患、政策導(dǎo)向，使行業(yè)的秩序、市場的公平、企業(yè)機構(gòu)的信用，在新的經(jīng)濟增長周期愈加被監(jiān)管部門和社會公眾關(guān)注。 金融數(shù)字化還存在難點痛點。諸如創(chuàng)新試錯與合規(guī)風控如何權(quán)衡，金融業(yè)務(wù)與科技服務(wù)的邊界如何認定，數(shù)據(jù)需求與使用合法性間如何平衡。這些難點痛點，在未來一年，將在業(yè)界的認知和實踐中，看到智慧和能力。

中信證券首席經(jīng)濟學家 明明

年底和明年初有望迎新一輪LPR調(diào)降

今年以來，人民銀行通過多種結(jié)構(gòu)性的工具支持實體經(jīng)濟，包括傳統(tǒng)的三農(nóng)、小微、再貸款，也通過一些創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)類的再貸款，比如說科技創(chuàng)新、低碳養(yǎng)老、科創(chuàng)以及最近的設(shè)備更新再貸款等，都給實體經(jīng)濟提供了比較強的支持。

另外，近期監(jiān)管圍繞房地產(chǎn)市場出臺了一系列政策，包括三支箭政策、金融16條支持房地產(chǎn)市場等，隨著這一系列政策的落地和實施，有望在明年推動房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。進一步下調(diào)貸款利率，特別是引導(dǎo)實際貸款加權(quán)平均利率進一步下行，有比較強的必要性。

有可能在年底和明年初，會再一次迎來新一輪LPR（貸款市場報價利率）的調(diào)降，而且2023年1月也是存量按揭貸款考核基準調(diào)整的時點，也就意味著明年開始，大家的按揭貸款負債壓力會進一步的減輕，會起到刺激居民消費、增加居民實際收入的作用。

京東科技金融科技群副總裁 周李軍

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融能夠提升產(chǎn)業(yè)資源配置的效率，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是支持產(chǎn)業(yè)數(shù)字化非常重要的一步。要提升產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈韌性以及安全水平，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是一條必經(jīng)之路。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化本質(zhì)上是強調(diào)利用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和大數(shù)據(jù)的分析能力，以及技術(shù)對傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)進行數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的改造，推動傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)價值創(chuàng)造，然后實現(xiàn)體制降本與增效。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為依據(jù)，數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)信用為核心特征的一種新型的金融形態(tài)，借助這種數(shù)字金融的技術(shù)，金融機構(gòu)能夠基于整個產(chǎn)業(yè)的信用和價值，為產(chǎn)業(yè)主體提供這種信用授信的渠道，實現(xiàn)看得清、管得住資產(chǎn)，降低整個風險成本。于產(chǎn)業(yè)端而言，可以使得產(chǎn)業(yè)鏈上物流、信息流、商流和資金流實現(xiàn)統(tǒng)一，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的全透明、資產(chǎn)情況的全穿透，對風險進行實時的監(jiān)控預(yù)警。

中金公司首席信息官 程龍

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融企業(yè)提升競爭力關(guān)鍵

金融行業(yè)一開始就是業(yè)務(wù)技術(shù)相互高度融合和相互促進的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融企業(yè)提升競爭力的關(guān)鍵舉措。轉(zhuǎn)型對每一個公司的挑戰(zhàn)都是非常大的，因此證券公司或整個金融行業(yè)對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型要有更高層面的認知。 證券公司非常重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是證券公司順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的必然要求，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的責任擔當，也是提升證券公司自身競爭力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。2022年證券業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三個“新”。第一個是數(shù)字化新體驗，圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，全力打造新客戶體驗和員工體驗。第二個新是數(shù)字化新模式，打造敏捷體制機制，證券公司積極地加強業(yè)務(wù)和技術(shù)的雙向融合，在服務(wù)客戶的組織模式上有所創(chuàng)新。第三個新是數(shù)字化新基建，科技能力得到極大提升，包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)平臺建設(shè)，在整個證券行業(yè)當中都得到了充分的運用。

星圖金融研究院副院長 薛洪言

金科數(shù)字化轉(zhuǎn)型最大挑戰(zhàn)是技術(shù)輸出

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以來，不同階段面臨的核心挑戰(zhàn)不同，當前從金融科技公司的角度來看，行業(yè)層面開始比拼金融科技輸出能力，也就是服務(wù)B端金融機構(gòu)的能力。

就金融科技公司而言，未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點是在B端小微金融、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域進行探索實踐，探索出相應(yīng)路徑后反過來助力合作金融機構(gòu)展開在相關(guān)領(lǐng)域的布局。因為這也是銀行業(yè)未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，金融科技公司只有比自己的客戶更進一步，才能有賦能客戶、與客戶共同進步成長的機會。

過去幾年，金融機構(gòu)數(shù)字化進程不斷提速，既有各個金融機構(gòu)小步快跑式的迭代優(yōu)化創(chuàng)新，也有整個行業(yè)層面相對比較底層的創(chuàng)新應(yīng)用。今年以來，數(shù)字人民幣加速在零售消費場景中滲透，在普通消費者層面的存在感越來越強。數(shù)字人民幣賬戶不支付利息，在一般支付場景中難以對信用卡、基于貨幣基金的余額支付等成熟工具形成有效替代。

中國銀行首席研究員 郭為民

人工智能已過渡到規(guī)模性替換階段

以前機器是替代我們的體力活動，但現(xiàn)在我們的腦力勞動也要被機器所替代，在這個過程中會帶來社會的變化。未來我們面臨的不僅是替代的問題，更多是人機共生的問題。

技術(shù)的發(fā)展與經(jīng)濟的發(fā)展可能是相互促進的雙螺旋趨勢，即技術(shù)的發(fā)展推動生產(chǎn)力的發(fā)展，生產(chǎn)力的發(fā)展推動整個生產(chǎn)關(guān)系的不斷進步。但亦有可能呈現(xiàn)雙螺旋的下降趨勢，例如，一些機構(gòu)為保持現(xiàn)有的盈利水平和市場地位，對擁抱新技術(shù)是持有懷疑態(tài)度的，發(fā)展也相對緩慢，這就導(dǎo)致機構(gòu)無法從本質(zhì)上滿足客戶個性化的需求。

技術(shù)的發(fā)展同時也在改變社會結(jié)構(gòu)。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展可能會縮小中等收入人群規(guī)模，例如，很多白領(lǐng)可能會被人工智能替代，不過機遇是數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展將擴大專業(yè)人員、技術(shù)人員以及手藝人員的需求。此外，老齡化結(jié)構(gòu)問題、人機社會分工調(diào)整問題將會更加凸顯。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任 曾剛

數(shù)字化核心在于真正發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值

金融數(shù)字化是一個龐大的話題，從前中后臺到業(yè)務(wù)管理再到數(shù)據(jù)底層，是一個非常全面的、龐雜的體系。其中，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融實際上特指的是業(yè)務(wù)端的數(shù)字化，特別強調(diào)的是針對企業(yè)對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化。

具體到金融數(shù)字化的實踐層面上，從金融機構(gòu)角度來講，今年銀保監(jiān)會發(fā)布了銀行業(yè)保險業(yè)機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見。在實踐中，由于不同金融機構(gòu)的客群以及它自身能力的不同，其采用的數(shù)字化路徑或者是數(shù)字化的目標也會有差異，并非每家機構(gòu)都能做到數(shù)字化。

但不論如何，數(shù)字化的核心實際就是如何將數(shù)據(jù)要素的價值真正發(fā)揮出來。既然是一個生產(chǎn)要素，那么它的投入顯然是會帶來生產(chǎn)效率的提高，或者生產(chǎn)模式方式的進化。數(shù)字化實際上就是怎么樣把數(shù)據(jù)這種要素，把它在生產(chǎn)端的能力能充分發(fā)揮出來，更好地服務(wù)客戶、提升業(yè)務(wù)效率，同時更好地進行風險管理。

商湯智能產(chǎn)業(yè)研究院院長 田豐

金融智能化轉(zhuǎn)型從“FinTech”到“FinAI”

金融智能化轉(zhuǎn)型，是從“FinTech”到“FinAI”的過程。

金融智能化的背后，是AI標準化的體現(xiàn)。通過OCR、NLP、RPA等技術(shù)實現(xiàn)復(fù)雜內(nèi)容提取、分析和流程自動化，使流程“更聰明”；將計算機視覺、內(nèi)容生成技術(shù)應(yīng)用于客服、營銷、業(yè)務(wù)辦理等全交互場景，助力金融機構(gòu)降本增效，使服務(wù)更“有人情味”；“決策智能” 幫助量化交易策略進行更快迭代，跟上變化的市場，使交易“更靈活”。

落地“AI生產(chǎn)線”，可從點、線、面三方面進行，其一是單點突破，AI跨越工業(yè)紅線。諸如2014年商湯DeepID首次在面容識別領(lǐng)域準確率超越人眼；2022年商湯《星際爭霸2》AI模型DI-star達到人類最高段位宗師分段的競技水平等。其二是通過解決長尾問題，實現(xiàn)行業(yè)價值閉環(huán)。最后是AI標準化，低成本高質(zhì)量、大規(guī)模提供AI，實現(xiàn)“流水線化”生產(chǎn)。

泰康在線副總裁 陳瑋

保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終目的是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先要明確的是，轉(zhuǎn)型最終的目的是實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，數(shù)字化是促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方式和工具，企業(yè)關(guān)注側(cè)重一定要清晰。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步前，首先要定義清楚一家保險公司的本質(zhì)問題是什么，它面臨的最大的挑戰(zhàn)是什么，打算怎么樣去解決問題，數(shù)字化是不是解決這些關(guān)鍵問題的有效方式之一，不能把數(shù)字化等同于解決企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所有問題的抓手，否則很容易造成數(shù)字化轉(zhuǎn)型失敗。

在組織推動方面，組織的推動在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中非常關(guān)鍵，這是因為數(shù)字化轉(zhuǎn)型一定是一個長期性過程，要依據(jù)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型達到的目標去設(shè)定，很難一年兩年就能見效。在長期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要思考如何能夠保持每一階段思路都非常清晰，且達到階段性的里程碑。無論對于經(jīng)營管理層、董事會還是整個公司而言，參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信心都是非常關(guān)鍵的。

招商銀行北京分行客戶財富管理部副總經(jīng)理 劉永晨

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是用戶體驗

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有標準答案，每年都會有新的工具出現(xiàn)、新的商業(yè)模式需要思考。

隨著數(shù)字化的發(fā)展，銀行與互聯(lián)網(wǎng)等平臺的關(guān)系越來越緊密?，F(xiàn)在數(shù)字平臺具有一定的公共屬性，平臺的公共屬性越強，銀行從平臺獲取流量與業(yè)務(wù)的機會也會更多。

在商業(yè)模式轉(zhuǎn)變上，對于銀行而言，所有數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實都圍繞著一個核心：用戶體驗和用戶服務(wù)。

客戶服務(wù)能力的提升除了服務(wù)的專業(yè)性，數(shù)字化能力也尤為重要。這種數(shù)字化能力的體現(xiàn)包括是不是能夠覆蓋更多客戶，是不是能夠有效地觸達用戶，是不是能夠給用戶提供更好的內(nèi)容以及投顧建議等。

用戶來到銀行不僅是選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品，更希望銀行提供相應(yīng)的資產(chǎn)配置服務(wù)建議。在用戶陪伴方面，今年市場波動較大，在此背景下銀行理財也出現(xiàn)大面積的凈值的波動，因此，用戶的陪伴是非常重要的。

關(guān)鍵詞： 金融機構(gòu) 證券公司 人工智能