ChatGPT走紅后，人工智能何時(shí)進(jìn)一步落地，飛入尋常百姓家備受期待。4月12日，北京商報(bào)記者了解到，繼AI核?；蚝速r、AI保險(xiǎn)顧問等一系列硬核AI服務(wù)陸續(xù)亮相后，保險(xiǎn)業(yè)又出現(xiàn)了新的“AI選手”，“AI保險(xiǎn)規(guī)劃師”通過智能模型為用戶量身定制合適的保險(xiǎn)配置方案，供用戶參考決策。

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新“AI選手”的出現(xiàn)，會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來怎樣的影響？AI從之前更多的扮演幕后角色，如今在前臺(tái)進(jìn)一步影響消費(fèi)者，那么，下一步針對(duì)消費(fèi)者保險(xiǎn)方案配置的AI探索會(huì)呈現(xiàn)怎樣的趨勢(shì)？

買保險(xiǎn)犯難？AI一鍵搞定

由于每個(gè)保險(xiǎn)用戶的需求都不盡相同，這意味著傳統(tǒng)的代理人模式難以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的千人千險(xiǎn)。于是，在人工智能浪潮的席卷之下，保險(xiǎn)規(guī)劃這一代理人最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域開始被保險(xiǎn)公司“玩出花樣”。

上述“AI保險(xiǎn)規(guī)劃師”便是螞蟻保發(fā)布的智能保險(xiǎn)配置工具“省心配”?！啊⌒呐洹鉀Q的是普通用戶買保險(xiǎn)容易買錯(cuò)、買多，買貴的痛點(diǎn)。”4月12日，據(jù)螞蟻保省心配項(xiàng)目負(fù)責(zé)人張程介紹，省心配團(tuán)隊(duì)研發(fā)了獨(dú)創(chuàng)的“HRAAM保險(xiǎn)配置模型”。用戶輸入年齡、地區(qū)、收入等基本信息后，“HRAAM模型”就會(huì)通過風(fēng)險(xiǎn)分析、保障評(píng)估、產(chǎn)品匹配三個(gè)步驟進(jìn)行配置，免費(fèi)生成推薦方案。據(jù)介紹，“HRAAM模型”會(huì)為每位用戶模擬匹配幾萬種保險(xiǎn)配置方案，最終選出最匹配用戶需求的一組方案做推薦。

“智能保險(xiǎn)規(guī)劃師或智能保險(xiǎn)顧問是數(shù)字技術(shù)與保險(xiǎn)顧問結(jié)合，由AI機(jī)器人為客戶提供產(chǎn)品配置等顧問服務(wù)?！绷阋贾菐?kù)特約研究員于百程表示。

不論是智能規(guī)劃師還是智能保險(xiǎn)顧問，其依靠的是人工智能技術(shù)，通過和用戶線上的互動(dòng)提供相應(yīng)的保險(xiǎn)知識(shí)解答與保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦。早在2017年，隨著中國(guó)太保推出的智能保險(xiǎn)顧問“阿爾法保險(xiǎn)”的走紅，披上“人工智能”外衣的“智能保險(xiǎn)計(jì)劃”一時(shí)成為業(yè)內(nèi)和消費(fèi)者共同期待的對(duì)象。此外，眾安保險(xiǎn)此前推出的AI健康顧問能為用戶提供在線疾病自查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等服務(wù)，覆蓋800余種疾病。

北京商報(bào)記者通過各家保險(xiǎn)公司App了解到，除了平安壽險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)可以為用戶定制個(gè)性化保險(xiǎn)保障規(guī)劃方案，國(guó)壽壽險(xiǎn)有著“智測(cè)身價(jià)”功能，并設(shè)置有單獨(dú)入口，經(jīng)過回答多道問答題，幾十秒的操作可實(shí)現(xiàn)全面私人定制，推薦合理保障。

“之前行業(yè)內(nèi)上線過類似風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的工具，比如幫客戶分析重疾險(xiǎn)怎么配置等，而省心配背后的理論在行業(yè)內(nèi)沒有用過，比如用戶預(yù)算有限的情況下，如何量化評(píng)估不同保障選購(gòu)優(yōu)先級(jí)層面，這次省心配進(jìn)行了新嘗試?！睂?duì)于螞蟻保的“省心配”與目前市面上的AI保險(xiǎn)顧問以及險(xiǎn)企推出的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)功能的不同之處，螞蟻保金融產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷對(duì)北京商報(bào)記者表示。

省心、降本增效成AI賦能關(guān)鍵詞

近年來，AI技術(shù)正不斷推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。AI客服、AI理賠等創(chuàng)新服務(wù)模式的誕生，都在一定程度上提升了工作、服務(wù)效率，不僅讓消費(fèi)者的體驗(yàn)更好，更能為保險(xiǎn)公司降本增效。

對(duì)于“省心配”這一AI保險(xiǎn)規(guī)劃師會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來什么樣的影響，南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)系副教授孫武軍認(rèn)為，AI保險(xiǎn)規(guī)劃師能夠讓大眾免費(fèi)獲得專業(yè)的保險(xiǎn)配置服務(wù)。目前，線下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要服務(wù)中高收入群體，AI保險(xiǎn)規(guī)劃師能夠滿足工薪階層的需求，兩者形成很好的互補(bǔ)，共同推動(dòng)大眾保障認(rèn)知和實(shí)踐水平的提升。

從行業(yè)視角出發(fā)，人工智能保險(xiǎn)顧問可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、保障需求和保費(fèi)預(yù)算進(jìn)行精算定價(jià)，在線上或線下及時(shí)設(shè)計(jì)出符合被保險(xiǎn)人需求的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，顯然，智能保險(xiǎn)規(guī)劃師和智能保險(xiǎn)顧問的存在實(shí)現(xiàn)了投保人千人千險(xiǎn)的用戶需求。

“AI核保、AI核賠主要是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的降本增效，提升體驗(yàn)，而智能保險(xiǎn)顧問如果獲得用戶認(rèn)可，除了提升用戶體驗(yàn)和黏性外，還能推動(dòng)用戶的購(gòu)買保險(xiǎn)決策，擴(kuò)大平臺(tái)收入?！庇诎俪瘫硎尽?/p>

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗認(rèn)為，選品、配置、理賠是保險(xiǎn)服務(wù)的三個(gè)核心環(huán)節(jié)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知門檻高，這三個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)優(yōu)化，能極大節(jié)省消費(fèi)者的決策精力和成本，有助于提升保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)者滿意度和高質(zhì)量發(fā)展。

應(yīng)用前景廣闊，卻有難題待解

當(dāng)前，險(xiǎn)企不斷加大AI領(lǐng)域的投入和布局。如信泰保險(xiǎn)表示，公司受邀成為百度文心一言首批生態(tài)合作伙伴。后續(xù)，公司將全面接入百度文心一言的智能化能力，在智慧客服、專業(yè)化人才培養(yǎng)、智能保險(xiǎn)顧問等領(lǐng)域展開應(yīng)用探索。

既能節(jié)省消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)的時(shí)間成本，又能提高險(xiǎn)企的服務(wù)效率，業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，AI用于保險(xiǎn)配置方案的制定在未來會(huì)有更廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景。

“AI在保險(xiǎn)方面的應(yīng)用有非常大的前景，包括通過人工智能技術(shù)搭建機(jī)器學(xué)習(xí)的模型，這一模型可以進(jìn)行消費(fèi)者保障需求的預(yù)測(cè)?！鼻迦A大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究專員王言表示，AI應(yīng)用于消費(fèi)者的保險(xiǎn)配置中是一大趨勢(shì)，未來應(yīng)用范圍會(huì)越來越廣泛。

嚴(yán)捷對(duì)北京商報(bào)記者透露了對(duì)于“省心配”的后續(xù)升級(jí)思路，“‘省心配’會(huì)進(jìn)行優(yōu)化和迭代，一是在行業(yè)發(fā)生率等統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)生變化等在內(nèi)的外部信息層面，如果有更新，團(tuán)隊(duì)會(huì)第一時(shí)間進(jìn)行分析。二是在能力拓展方面，‘省心配’未來覆蓋的險(xiǎn)種會(huì)拓展到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等領(lǐng)域，從優(yōu)化的方向來看，會(huì)覆蓋至更多用戶的不同具體情況中”。

對(duì)于下一步保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，滿足更多用戶的需求，在于百程看來，首先需要智能化程度的突破，對(duì)于用戶需求和產(chǎn)品要能深刻理解，讓用戶真正體會(huì)到智能；其次是產(chǎn)品數(shù)量和類型要豐富，能滿足各種用戶定制化需求。今年來AI大模型等技術(shù)的突破，對(duì)于智能保險(xiǎn)顧問的應(yīng)用有可能帶來助力。

王言也表示，隨著AI智能化程度提高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)包括性別、年齡、地域、收入、消費(fèi)偏好在內(nèi)的一些用戶基本信息來進(jìn)行保險(xiǎn)配置的推薦，這會(huì)極大提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷效率，甚至能取代一部分人力。

不過，保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜性比基金類產(chǎn)品要高，要真正實(shí)現(xiàn)智能化和精準(zhǔn)配置建議，達(dá)到合適的產(chǎn)品推薦給合適的客戶的結(jié)果，需要強(qiáng)大技術(shù)能力的支持。此外，數(shù)據(jù)安全問題也需要重視。王言表示，AI在保險(xiǎn)中的應(yīng)用需要關(guān)注數(shù)據(jù)安全以及數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方面的問題。“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在獲取數(shù)據(jù)、應(yīng)用數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)歸屬權(quán)、對(duì)于客戶隱私的保護(hù)等方面目前還沒有特別明確的法律界定，這或許是AI在保險(xiǎn)配置應(yīng)用方面主要的難點(diǎn)之一?！?/p>

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新

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